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自己資金と外構費用


銀行で住宅ローンを申し込む場合は、住宅代金の20%以上の
自己資金が審査基準の一つになります。
自己資金20%未満では、借りられても不利な扱いを受けることがあります。
( 実際には20%以上の場合に優遇と表現されます )
MS銀行でも、J銀行でも自己資金20%以上で金利0.2%優遇でした。
住宅ローンを借りる際の自己資金比率の計算は、簡単にすると、
( 自己資金 - 諸費用 )/ ( 総費用 - 諸費用 )で表せます。
諸費用には、税金、建築確認費用、水道加入金、火災保険、印紙代、
仲介手数料・・・などがあります。


外構費用はというと、
「 住宅メーカーに頼むなら住宅代金 」
「 自分で外構業者に頼むなら諸費用 」
になります。

つまり、自分で外構業者に頼むのであれば、その分は現金で支払う必要があり、
自己資金が減ってしまいます。
つまり、自己資金が多くない場合、自己資金比率20%を守るためには、
100万円の外構のために借りられる金額が500万円少なくなります。
状況により、割高でも住宅メーカーに外構を依頼した方が、
資金計画的に有利になることが分かります。


裏技的な手段として、
「 住宅メーカーに外構を依頼しておき、住宅ローン本審査通過後にキャンセルする 」
という方法もあります。
信頼関係をのため、住宅メーカーの担当者にはキャンセルする
つもりであることを事前に伝えておくべきでしょう。


上記の件については私は実行しておりませんし、
一切の責任は負いません。




また、銀行によっては考え方が異なる場合があります。
MS銀行では、
・TYホームに外構を依頼しても自己資金
・セキスイハイムに外構を依頼したら住宅代金
と言われました(J銀行、MTU銀行では住宅代金)。
住宅メーカーのランキングがあるのでしょうか。



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HMの格付け

こんにちは

ハウスメーカーの格付けって確かにあるようです。
私も営業さんから聞いた話ですが、大手(この場合ハイムさん)のハウスメーカーの方がローンの審査が通り易いそうです。
まあ、ハウスメーカーと金融機関の力関係がものを言うようです。
たくさんのお客さんを扱うハウスメーカーは、金融機関にとっても大事なお客さん(お客さんを紹介してくれる)です。
Aという金融機関で審査が通らなければ、次はBに紹介する。でも、次はAさんとはお付き合いしません・・・なんて言われると、金融機関も辛い!
半分脅しみたいな感じになるのかな?

外構の費用まで審査の影響があるとは知りませんでした。
ローンを組む方はよく調べた方がいいですね。

Re: HMの格付け

wanwanhouse さん


住宅展示場を見て、HMメーカーを決めてからローンの心配をする
人も多いですよね。

私は、セキスイハイムに決まる前に、銀行を決めてしまったのですが、
HMメーカーによっては銀行と提携して、金利優遇などの優遇を受けられる
こともあるようです。

そういった意味で、チャンスを逃したかもしれませんが、
自分で、直接銀行に行ってローンの申し込みをしても、HMの営業が
驚くほど低い金利を適用してもらえました。


私の経験から言うと、都市銀行よりも、地方銀行の方がお金を借りやすく、
優遇も受けやすいようです。


地域によっての特色、違いもあるため、営業に任せきりにせず、
自分の足を使って情報収集するのがお勧めですね。

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